即日融資可能なカードローン｜審査通過の必要条件とおすすめカードローン

「今すぐにでもお金が必要だ」「どうしても当日中にお金を借りたい」このような場合、即日融資を謳っているカードローンがおすすめです。

しかし、即日融資を謳っているからといって、申し込みが必ず希望が通るわけではありません。

確実に即日融資で借り入れするためには、下記ポイントを理解した上で、自分の条件に最も合った即日融資可能なカードローンに申し込む必要があります。

これらポイントを押さえて申し込むことで、無作為で申し込むよりも確実に借り入れできる可能性は高くなるでしょう。

この記事では即日融資を実現させるために必要な情報を解説していきます。

この記事でわかること

【即日融資可能】おすすめカードローン5選

まずは、即日融資可能なおすすめカードローンを厳選して5社紹介します。

ここでは、確実に即日融資を受けてもらうため、各カードローンで即日融資を実現するための重要ポイントを解説します。

アイフルで即日融資を受けるならスマホアプリの利用がおすすめ

アイフルの即日融資を受けるのに、ぜひ利用してもらいたいのが「スマホアプリ」です。

スマホアプリについては、後述の「スマホアプリを利用しよう」で詳しく解説しますが、スマホアプリは数ある借入方法の中で、即日融資できる可能性が最も高い方法です。

カードローンの一般的な借入方法は下記のいずれかですが、それぞれ時間の影響で即日融資が難しくなる要因を含んでいます。

上記の借入方法では、即日融資の審査に通っても、当日借入ができない可能性もあります。

その点、アプリローンは時間による影響を受けません。

24時間365日のダウンロードが可能で、指定コンビニATMから、システムメンテナンス等の利用停止時間を除く24時間365日の借り入れが可能です。

上記ATMであれば、他の借入方法のように時間を気にせず、申込当日に借り入れきます。

また、即日融資を希望する人に注目してほしいのが、下記4つのアイフルの特徴です。

これら3つの特徴は、さらに即日融資を確実にする重要な要因です。

アイフルは、電話による勤務先への在籍確認を実施していません。

「アイフルでは、原則として電話による在籍確認はおこないません。審査を進めていく上で電話による確認が必要だとアイフルが判断した場合のみ、申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を実施します。」

参考：カードローンの在籍確認はどのように実施される？電話連絡時の注意点も解説

電話による在籍確認が取れなければ、即日融資が受けられない場合があります。

基本的にカードローンの審査を通過するためには、在籍確認は必須です。

アイフルであれば、在籍確認が取れずに審査通過できない事態を防げます。

これは、確実に即日融資を受けたい人にとっては、大きなメリットです。

アイフルの審査通過率は業界トップクラス

アイフルの高い審査通過率（新規貸付率）も、即日融資の実現には大きなメリットです。

アイフルはデータ公表している大手消費者金融の中でも、高い新規貸付率を誇ります。

新規貸付率は申込数に対する、審査通過者の割合を示す指標です。

そのため、新規貸付率が高いカードローンほど、審査通過できる確率が高くなることを意味します。

即日融資で借り入れしたい人にとって、このアイフルの高い新規貸付率は大きな味方になるでしょう。

全国約1,200の銀行で24時間365日振込キャッシングが可能

全国約1,200もの銀行で、24時間365日の振込キャッシングが可能なのも、即日融資の実現には大きなメリットです。

24時間365日の振込キャッシングに対応しているカードローンはいくつもあります。

しかし、このサービスを利用できるのはカードローン会社指定の銀行口座の所有者だけです。

その点、アイフルは対応金融機関が全国約1,200となっており、利用可能者は一部銀行しか対応していないカードローンよりも確実に多くなります。

また、未対応の金融機関でも振込可能機関が13時30分までと、銀行営業時間外に延長されている点も注目です。

振込キャッシングで即日融資を受けたい人には、見逃せないメリットと言えるでしょう。

アイフルで振込キャッシングによる即日融資を希望する人は、下記で普段利用している銀行の対応状況を確認してください。

参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧

アイフルは利用可能なATM台数が多い

アイフルは大手消費者金融の中で、最も多い利用ATM台数を誇ります。

大手消費者金融別にみる利用可能なATM比較表

利用できるATM台数が多い点も、即日融資を確実にするためには見逃せないポイントです。

お金を用立てなければならない時間が決まっている人もいるでしょう。

身近に利用できるATMがあれば、借り入れまでの時間を確実に短縮できます。

ATMで借り入れする人には、見逃せないメリットになるでしょう。

優先して審査してもらえる

アイフルでは「急いでいるので、審査を急いでほしい」と電話連絡すれば、優先して審査に回してもらえます。

即日融資を希望する場合、申込完了後にアイフルから受付メールが届いた時点で、下記フリーダイヤルに電話してください。

アイフル フリーダイヤル

0120-337-137（受付時間：9:00～21:00）

審査完了時間が早いほど、即日融資が受けられる可能性は高くなります。

アイフルで即日融資を希望するなら、必ず電話連絡を入れましょう。

アイフルの貸付条件

データ参照先：アイフルの商品案内キャッシングローン

アコムで即日融資を希望するのならアコム推奨の申込方法を実践しよう

アコムで即日融資を希望するのであれば、アコム推奨の申込方法を選択すべきです。

アコムが最短即日融資の方法として推奨しているのは下記の2つです。

手間と時間を考えれば、WEB申込を利用したほうが確実に時間短縮できます。

WEBで申し込みを済ませ、あなたの状況に適した、下記いずれかの契約方法を選びましょう。

アコムは、楽天銀行口座を利用している方の場合、メンテナンス等によるサービス停止時間を除き、24時間365日の振込キャッシングが利用できます。

楽天銀行の口座所有者は振込キャッシングを選んでください。

また、楽天銀行口座を所有していない人は、自動契約機の営業時間内にローンカードの発行を受ける必要があります。

重要なのは、契約後に借り入れできるのかという点です。

あなたの状況に応じて、確実に即日融資を受けられる契約方法を選びましょう。

利用できる提携ATMが多い点にも注目

アコムは利用可能な提携ATM台数が多く、使い勝手が良い特徴があります。

アコムで借入・返済できるATMは自社・提携先を含め、50,974台と大手消費者金融の中でもトップクラスです。

手数料がかかる提携ATMの利用は極力おすすめしませんが、利用できるATMが多いのは、即日融資を受ける際のメリットになります。

アコムのATM手数料

データ参照先：【アコム公式】手数料について｜カードローン・キャッシングならアコム

アコムの提携ATM一覧

アコムの貸付条件

データ参照先：【アコム公式】貸付条件

プロミスの即日融資にはスマホアプリと瞬フリがおすすめ

プロミスで最短即日融資を希望する人に、ぜひ利用してもらいたいのが下記2つのサービスです。

この2つのサービス内容は下記のように異なりますが、即日融資を確実にする上でメリットの高いサービスです。

• スマホアプリ：スマホアプリで24時間365日のATM借入が可能になる
• 瞬フリ：所有口座で24時間365日の振込キャッシングが受けられる可能性がある

特に注目してほしいのが「瞬フリ」です。

「瞬フリ」は24時間365日、借入受付後10秒程度で指定口座にお金が振り込まれる、プロミス独自の画期的なサービスです。

しかも、対応している銀行は全国200以上にも上るため、一部銀行しか対応できない24時間365日の振込キャッシングと違い、利用できる人を限定しません。

仮に24時間365日の振込キャッシングが利用できなくても、通常の銀行営業時間よりも振込可能時間が延長されています。

まずは、プロミスの金融機関一覧表で普段利用している金融機関が、「瞬フリ」に対応しているかを確認してみましょう。

プロミスの貸付条件

データ参照先：消費者金融のプロミス公式サイト

レイクALSAの即日融資におすすめなのが「e-アルサ」

レイクALSAで即日融資を希望するときは、「e-アルサ」の利用をおすすめします。

「e-アルサ」は申し込みから、契約後の会員サポートまでをトータルサポートしてくれるポータルアプリです。

「e-アルサ」のダウンロードにより、下記メリットすべてが利用できます。

「e-アルサ」をダウンロードしてWEB申込で契約までを完了し、セブン銀行ATMでの借り入れにより、即日融資で借り入れできる可能性は高くなるでしょう。

振込キャッシング希望者は要注意

振込キャッシングを希望するのであれば、契約完了時間を事前にしっかりと確認しましょう。

レイクALSAの振込キャッシングで即日振込を受けるには、下記時間までに契約手続きを完了しなければなりません。

• 月曜～土曜日：21:00
• 日曜日・祝日：18:00

　　（一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く）

上記時間外に契約完了となった場合、借入申込しても、口座振込は翌営業日になってしまいます。

間に合わないと思った時は振込キャッシングは諦めて、「e-アルサ」のスマホアプリを利用しましょう。

手数料無料の新生銀行カードローンを利用しよう

ローンカードを発行して即日融資を受けるときは、新生銀行カードローンATMの利用をおすすめします。

設置台数は多くありませんが、新生銀行カードローンATMは手数料が無料です。

データ参照先：新生銀行カードローンATMの営業時間

平日の活動時間にほぼ対応しており、平日・土曜日は24時まで利用できます。

審査結果が遅くなった時でも、手数料無料のATM借入が可能です。

「e-アルサ」のスマホアプリを使ったATM借入では、下記手数料が発生します。

セブン銀行ATMの手数料

データ参照先：提携ATMのご案内 | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA

身近に新生銀行カードローンATMがある人にとっては、大きなメリットになるでしょう。

新生銀行カードローン店舗検索【公式】

（レイクALSAの貸付条件）

参考：商品概要（貸付条件について）

SMBCモビットの即日融資にはスマホアプリがおすすめ

SMBCモビットに即日融資を申し込むのであれば、スマホアプリの利用がおすすめです。

SMBCモビットは無店舗経営のため、借入方法は下記の2つに限定されます。

しかし、SMBCモビットの振込キャッシングは24時間365日の振込キャッシングには対応しておらず、下記時間の借入申込分は金融機関の翌営業日振込になります。

• 平日の14時50分以降
• 土日・祝日

そのため、審査結果を受けたときが上記に該当する場合、提携ATMで借り入れするしか手はありません。

こんな時、スマホアプリの存在が借り入れに大きく役立ちます。

SMBCモビットはローン契約機でローンカードの発行が受けられますが、ローン契約機の設置場所は三井住友銀行内だけです。

地方になると身近に三井住友銀行がないという人も多いでしょう。

また、SMBCモビットの即日融資の実現を高める、下記2つのサービスも注目です。

SMBCモビットで即日融資を確実にするのなら、この2つのサービスは利用するべきでしょう。

電話による勤務先への在籍確認を回避できる

SMBCモビットは、電話による勤務先への在籍確認を回避できます。

これなら土日祝日の申し込みで在籍確認が取れず、即日融資が受けられないデメリットを確実に回避できるでしょう。

しかし、このサービス利用にはWEB完結申込が条件となっています。

WEB完結申込の条件については、後述する「在籍確認なしで即日融資可能なカードローン」で解説しています。

詳細はそちらを参照してください。

審査を優先してもらえる

SMBCモビットでは、審査を急いでいる申込者は優先して審査してもらえます。

WEBから申し込んだ後は、必ずモビットコールセンター（0120-03-5000：営業時間：9:00～21:00）へ、急いでいる旨を連絡してください。

WEBの申込完了画面に表示されるユーザーIDを確認して、電話連絡を済ませることで、すぐに審査を開始してもらえます。

即日融資を希望する人は、必ず電話連絡を入れましょう。

SMBCモビットの貸付条件

データ参照先：貸付条件等（借入利率、利息計算）

【即日融資には必要不可欠】カードローン審査通過に必要な3つの条件

即日融資のカードローンへ申し込む前に確認してほしいのは、審査通過に求められる最低条件をクリアしているかです。

カードローンの審査通過で求められる最低条件は下記の3つが挙げられます。

この3ついずれかに問題があれば、申込当日に審査結果が出ない可能性が高くなります。

審査が厳しくなるため審査項目が増え、まったく問題ない人に比べ、審査時間が長くなってしまうからです。

しかも、審査落ちもあり得るので、即日融資を受けられる可能性は確実に低くなるでしょう。

安定・継続した収入がある

どんな状態ならば「安定・継続した収入がある」と認められ、問題なく審査通過できるのかを見ていきましょう。

「安定・継続した収入がある」は、すべてのカードローンが共通して挙げている貸付条件の1つです。

アイフルの場合

「満20歳上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。」

参考：アイフル公式サイト

アコムの場合

「20歳以上の安定した返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」

参考：アコム公式サイト

レイクALSAの場合

「満20斎場70歳以下の方で安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入がある方も可）は、ご利用いただけます。」

参考：レイクALSA公式サイト

プロミスの場合

「お申し込みいただける方の条件は、年齢20～69歳のご本人に安定した収入のある方です。主婦や学生でもパート・アルバイトなど安定した収入がある方はご審査のうえご利用が可能です。」

参考：プロミス公式サイト

SMBCモビットの場合

「満年齢20才～69才の安定した収入のある方（当社基準を満たす方）、アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。」

参考：SMBCモビット公式サイト

「安定・継続した収入がある」とは、毎月継続した収入が得られており、その収入金額に大きな上下変動がない状態を指します。

しかし、これではあまりに漠然としており、具体性に欠けます。

では、どんな収入が「安定・継続した収入がある」と認めてもらえるのか、具体的に説明します。

「安定・継続した収入がある」の判断基準は、年収の大きさではなく勤続年数の長さ

どんな収入が安定・継続した収入なのかを、具体的に注釈しているカードローンは1つもありません。

ただ貸付条件として「安定・継続した収入があること」と記載しているだけです。

そこで、「安定・継続した収入があること」の判断基準にしてもらいたいのが、「勤続年数」です。

カードローン審査では勤続年数の長いほうが、安定・継続した収入を得ていると評価されます。

「勤続年数は、基本的には長いほうが審査で評価を受けやすくなります。逆に、勤続年数が短すぎると、継続して収入があるかどうかの判断が難しく、審査落ちの原因になるでしょう。勤続年数が審査でチェックされるのは、「収入の安定性」の重要な指標となるためです。」

参考：アイフル公式サイト ローン審査の目的は返済能力の判断！仕組みや内容について解説

「勤続年数が長いほど、カードローンの審査を通りやすくなります。1つの勤務先で長く勤めている人は、今後も同じ職場で働き続ける可能性が高いからです。つまり、収入の安定性が高いとみなされるのです。勤続年数が長ければ、離職するリスクが低いと判断され、返済能力も安定していると判断されます。」

参考：プロミス公式サイト カードローン審査で重要なポイント。審査に通る・通らないポイントを解説

事実、厚生労働省の調査で、転職時は年収変動の影響を受ける可能性が高くなることが報告されています。

転職入職者の賃金変動状況別割合

参考：厚生労働省 平成30年雇用動向調査結果の概況

これに対して、会社が社員の不利益になる大幅減給は法律で禁止されています。

本人の合意がない限り、会社は社員に大幅な減給を強いることはできません。

労働契約法第9条：使用者は、労働者と合意することなく、就業規則を変更することにより、労働者の不利益に労働契約の内容である労働条件を変更することはできない。

参考：労働契約法(◆平成19年12月05日法律第128号)

労働基準法第91条：就業規則で、労働者に対して減給の制裁を定める場合においては、その減給は、1回の額が平均賃金の1日分の半額を超え、総額が一賃金支払期における賃金の総額の10分の1を超えてはならない。

参考：秋田労働局 | 制裁規定の制限（第91条）

となれば、同じ職場で働き続けている人のほうが、年収に大幅変動がなく、「安定・継続した収入」を得られる可能性は高くなるのは明白です。

カードローン会社が勤続年数から、「安定・継続した収入」の有無を判断するのは当然のことでしょう。

では、具体的にどれくらいの勤続年数であれば「安定・継続した収入」だと、評価してもらえるのでしょうか。

これは、カードローン会社によって異なり、明確な期間を断言できないのが実情です。

アイフルは短期雇用となるケースが多いアルバイトに対して、「3ヵ月～半年の勤続年数」を目安に挙げています。

参考：アイフル公式サイト アルバイトを始めたばかりの人でも消費者金融から借入できる？

また、レイクALSAでは「お借入診断」の項目で、勤続年数1年未満の申込者の診断を拒否せず受け付けています。

「勤続年数が１年未満の場合は、月収を基に１年間の予定年収（税込み）をご入力ください。」

参考：レイクALSA公式サイト カードローンのお借入れ診断 

つまり、勤続年数1年未満と短くても、審査落ちとなる直接原因にはならないとも判断できます。

多くの情報サイトでは目安となる勤続年数を紹介していますが、そう言い切れる裏付けはありません。

しかし、カードロ－ン会社が求める勤続年数は各社違いがあり、一概に断定できないというのが正直なところです。

勤続年数による審査落ちが気になる人は、即日融資を申し込む前に電話連絡等で申込先に直接相談してみることをおすすめします。

個人信用情報に問題がない

個人信用情報に問題がなければ、即日融資のカードローン審査を通過できる可能性は高くなります。

個人信用情報で確認されるのは、下記の金融取引情報です。

まず、注意してほしのは返済遅れがないかです。

問題なく契約通りに返済しているかは、返済能力の有無をはかる重要な指標になります。

返済で下記傾向が見られる場合は、返済能力に大きなマイナス評価が下されるでしょう。

これら情報は返済能力を疑う要因となるため、厳しく審査され、審査結果が翌日以降にずれ込む可能性が高くなります。

場合によっては、審査落ちとなることもあるでしょう。

また、これら金融取引情報に金融事故（ブラック）として扱われる下記記録があればカードローン審査は通過できません。

金融機関は共通認識として、これら金融事故情報を「返済能力なし」と判断するからです。

金融事故を起こした人は、即日融資を受けられないと考えたほうが無難でしょう。

金融事故情報は「返済能力なし」の証

金融事故情報として扱われる記録はどれも、契約通りの返済をしなかったことが招いた結果です。

したがって、まともに返済できない人を審査に通すカードローン会社がないのは当たり前の話です。

しかし、今後一切、審査通過できないわけではありません。

この金融事故情報は完済して問題解決することで、一定の保管期間を経て、個人信用情報から抹消されるからです。

現在、日本は下記3つの信用情報機関があり、下記のように金融事故情報の保管期間を定めています。

事故情報が抹消されてからは、金融事故が原因で審査落ちすることはなくなります。

金融事故情報のある人は、金融事故情報が抹消されてから申し込むようにしましょう。

金融事故情報が抹消されているかは、自分の個人信用情報を取り寄せれば確認できます。

しかし、金融機関によって、加入している信用情報機関が異なるので注意が必要です。

参考：よくあるご質問・お問い合わせ｜キャッシング・消費者金融のプロミス公式サイト

まずは、金融事故を起こした金融機関が、どの信用情報機関に加盟しているかを確かめてください。

そして、該当する信用情報機関に情報開示請求して、金融事故情報が抹消されているかを確認してみましょう。

JICCの情報開示方法：信用情報の確認 ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

CICの情報開示方法：情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC

JBAの情報開示方法：本人開示の手続き | 全国銀行個人信用情報センター 

金融事故を起こしたカードローンに申し込むのは避けよう

金融事故情報を保管しているのは、信用情報機関だけではありません。

クレジットやローンを契約した金融機関でも、契約者の個人情報記録が保管されています。

保管期間の目安は、金融庁が「金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律要綱」で各金融機関に通達した7年です。

「金融機関等は、取引記録を、当該取引の行われた日から七年間保存しなければならない。」

参考：金融機関等による顧客等の本…

しかし、金融機関が保管期間後もデータ抹消せず、持ち続けている可能性があります。

この場合、金融事故個人信用情報から記録が抹消されても、金融事故を起こしたことがバレてしまいます。

そのカードローン会社での審査通過は難しいでしょう。

万全を期すためにも、金融事故を起こしたカードローンへの再申込は避けることをおすすめします。

借入額が総量規制を超えていない

即日融資可能な消費者金融やクレジット・信販系カードローンは、貸金業法の「総量規制」を遵守した貸付が法的に義務付けられています。

総量規制とは貸金業者（消費者金融やクレジット・信販系カードローン会社）に対して、個人年収の3分の1を超える貸付を禁じた法律です。

申込時に他社借入がある場合、総量規制を超える貸付にならないかが厳重に調査されます。

そのため、他社借入がある人はまったくない人と比べ、審査時間は確実に長くなるでしょう。

既存の借入金額によっては、審査結果が翌日以降になる可能性が高くなるため、即日融資を受けられる可能性は低くなってしまいます。

しかも、新規借入が総量規制を上回る貸付になる人は審査通過はできず、即日融資は受けられません。

申し込む際は、必ず現在の借入状況を確認しましょう。

借入金額のごまかしは効かない

借入金額のごまかしはききません。

カードローン申込時には、下記情報をもとに総量規制に反する貸付にならないかが確認されます。

収入証明書の提出が求められるのは、下記申込者だけです。

しかし、借入額をごまかして収入証明書の提出を免れようとしても、個人信用情報で正確な借入総額が確認されます。

必ずバレて、収入証明書の提出が求められるでしょう。

不正なごまかしは審査時の心象を悪くするだけで、何の得もありません。

【要注意】借入総額の算出方法

正しく理解しておいてほしいのが、借入総額の算出方法です。

「借入総額は、実際に借りている金額の合計額」こう思っている人もいるでしょう。

しかし、審査時に借入額として判断されるのは、実際に借りている金額だけではありません。

カードローン契約がある場合は、契約した利用限度額を借入額として審査が進められます。

まったく借り入れしていなくても関係ありません。

カードローン契約で設定された、利用限度額相当の借り入れがあると判断されます。

これは忘れず覚えておきましょう。

カードローンの即日融資実現を高める5つのポイント

確実にカードローンの即日融資を受けるために、注意してほしいのが下記の5つです。

これら5つを理解した対応により、カードローンの即日融資を受けられる可能性は確実に高くなります。

必要書類に不備がないかを確認しよう

提出書類に不備があれば、審査はその時点で中断されます。

その後、再提出が求められ、再度審査が始まる順番を持つことになるでしょう。

後回しになれば、時間やその時の審査数によっては、翌営業日に審査が持ち越される可能性もあります。

提出書類の不備は、即日融資の阻害要因になりうるのです。

申込時には提出書類に不備がないかをよく確認して、万全の状態で申し込むようにしましょう。

必ず即日回答がもらえる審査受付時間内に申し込もう

即日融資を受けるには、その日に審査を完了させる必要があります。

そこで、注意してほしいのが、申込先の審査受付時間です。

即日融資で有名な消費者金融カードローンは、最短30分のスピード審査を謳っているところが多数見られます。

しかし、いくら審査時間が早くても審査を受けないことには、契約へは進めません。

審査時間外の申し込みの場合、審査は翌営業日に回されます。

そうならないためにも、審査可能な受付時間を確認し、余裕を持った時間内での申込が必要です。

おすすめなのは、午前中の申し込みです。

できるなら、24時間365日申込可能なWEBで、一昨日中に申し込みすると良いでしょう。

スマホアプリを利用しよう

審査結果が得られたら、次に注意してほしいのが借入方法です。

その日の内に借り入れして、初めて即日融資が実現します。

その即日融資を実現するのにおすすめなのがスマホアプリです。

スマホアプリならローンカードなしで、ほぼ24時間365日利用可能なATMから借り入れられます。

現在、スマホアプリに対応している主なカードローンは下記の4社です。

スマホアプリは24時間365日ダウンロード可能

スマホアプリなら、借り入れできる可能性は確実に高くなります。

上記カードローンへ申し込む際は、必ずスマホアプリを利用しましょう。

各社スマホアプリの利用詳細は、上記の参照先サイトで確認してください。

自動契約機の設置場所を確認しておこう

スマホアプリ未対応のカードローンで24時間365日の借り入れをするのなら、ローンカードを使ったATM借入をおすすめします。

カードローン借入で、24時間365日借入に対応しているのは提携ATMだけです。

参考：各カードローン会社HP

メンテナンス等の利用停止時間を除き、ほぼ24時間365日の借り入れができます。

そして、この借入方法で必要なのが、ローンカードです。

自動契約機を完備した消費者金融カードローンならば、審査通過後にローンカードの発行が受けられます。

ローンカード発行可能なカードローンと、その自動契約機の営業時間は下記のとおりです。

自動契約機の営業時間は24時間対応ではありません。

自動契約機の営業時間内にローンカード発行が受けられるよう、余裕を持った申し込みを心がけましょう。

希望の利用限度額は極力抑えよう

最後に注意してほしいのが、希望する利用限度額です。

カードローン審査は、希望する利用限度額が高いほど、審査時間は長くなります。

希望する利用限度額が高いほど審査基準が高くなり、審査事項も多くなるからです。

利用限度額は契約後でも増額できます。

在籍確認なしで即日融資可能なカードローン

電話による勤務先への在籍確認が原因で、即日融資を受けられない可能性があります。

会社が休みとなる土日祝日には、電話による勤務先への在籍確認は取れません。

平日でも、何らかの理由で在籍確認が取れないこともあるでしょう。

収入を得ている勤務先が実在するかは、審査通過で一番重要視される収入の有無を裏付ける情報だからです。

そのため、在籍確認は省略できず、貸金業法でも申込者の「返済能力の調査」を義務化しています。

（貸金業法 第二章 第二節 第十三条：返済能力の調査）

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法：e-Gov法令検索

しかし、電話による勤務先への在籍確認を回避することは可能です。

これが可能となれば、即日融資を受けられる可能性は確実に高くなります。

ここでは、電話による勤務先への在籍確認を回避する方法について解説していきましょう。

在籍確認は代替策での対応も可能

勤務先への電話以外の代替策を用いて、在籍確認にしているカードローンも存在します。

貸金業法は返済能力の調査方法として、「電話による勤務先への在籍確認」を指定しているわけではないからです。

すべてのカードローンが対応しているわけではありませんが、対応しているところであれば、電話による勤務先への在籍確認を回避できます。

原則、アイフルは電話による勤務先への在籍確認を実施していない

以下のとおり、アイフルは電話による勤務先への在籍確認を実施していません。

「Q:申込の時に、自宅や勤務先への確認の電話がかかってくるのですか？」

「A:原則として、お申し込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。」

参考：申込みの時に、自宅や勤務先へ確認の電話がかかってくるのですか？

「アイフルでは、原則として電話による在籍確認はおこないません。審査を進めていく上で電話による確認が必要だとアイフルが判断した場合のみ、申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を実施します。」

参考：カードローンの在籍確認はどのように実施される？電話連絡時の注意点も解説

どのような在籍確認を実施しているかは公表されていません。

しかし、電話による在籍確認なしを公言しているアイフルでは、在籍確認が理由で即日融資が受けられないことは無いでしょう。

アイフルの貸付条件

・参考：アイフルの商品案内キャッシングローン

SMBCモビットはWEB完結申込なら在籍確認が不要

SMBCモビットの申込方法は下記の5つですが、パソコン・スマートフォンからのWEB完結申込なら、電話による勤務先への在籍確認を回避できます。

「お申込みからご利用まですべてWEBで完結可能な「WEB完結申込」なら、在籍の確認を書類で行うので、審査の際にお勤め先へお電話をすることもありません。さらに自宅への郵送物もなく、安心してご利用いただけます。」

参考：カードローンの審査内容や流れってどうなっているの？：SMBCモビット

しかし、WEB完結申込できるのは、下記2条件を満たした人だけです。

参考：【SMBCモビット】公式サイト

これら条件を満たさなければ、SMBCモビットで「電話確認なし」の申込メリットは受けられません。

特に保険証が指定されている点には注意が必要です。

SMBCモビットは、加入している健康保険で申込者を振り分けしています。

国民健康保険の加入者が多い、パート・アルバイトや個人事業主の人は、申し込めない可能性が高くなるでしょう。

この点は十分に注意してください。

SMBCモビットの貸付条件

・参考：貸付条件等（借入利率、利息計算）

銀行カードローンは即日融資できない

銀行カードローンは低金利で知られているため、銀行カードローンに申し込もうと考える人は多いでしょう。

しかし、2021年10月現在、即日融資可能な銀行カードローンはありません。

以前は銀行カードローンも即日融資可能でしたが、現在、即日融資には対応できないのが実情です。

その理由は、銀行カードローン申込者に警視庁のデータベース照会が義務付けられているからです。

「一般社団法人全国銀行協会は、平成30年1月4日から警察庁の暴力団情報データベースへの接続が開始したことをご報告いたします。」

参考：反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について | 平成30年

この照会回答には長ければ2週間程度、最短でも一両日が必要です。

そのため、銀行カードローンは即日融資できません。

高金利なカードローンの利息を抑えて賢く利用する方法4選

カードローンで注意しなければならないのが金利の高さです。

ここでは、高金利のカードローンを賢く利用する方法を4つ紹介します。

これら4つの方法をうまく利用することで、支払う利息を抑えられます。

即日融資可能なカードローンを扱う主な金融機関は、高金利と言われる消費者金融です。

即日融資を希望するのなら、高い利息を上手くさばく方法は知っておくべきでしょう。

その方法は以下で詳しく解説します。

無利息サービスがあるカードローンを利用する

高金利のカードローンでも、無利息サービスを利用することで、利息を大幅に抑えられます。

無利息サービスを実施しているカードローンと、サービス概要は下記のとおりです。

参考：各カードローン会社HP

サービス概要では大差ありません。

しかし、無利息サービスを目的にカードローンを選ぶのなら、下記の2点に注意してください。

無利息サービス開始日が契約の翌日だと、無利息サービスのメリットを十分活かしきれないまま、無利息サービス期間が終了する可能性があります。

また、無利息サービス適用期間が長いほど、受けられる利息メリットは高くなります。

無利息サービスのメリットを最大限活かしたいのなら、選択するカードローンは下記いずれかがおすすめです。

無利息サービスは無利息開始時期と無利息適用期間の違いで、得られるメリットが全く違ってきます。

もちろん、無利息サービスだけで申込先を決めるのは、おすすめできません。

なるべく低金利のカードローンを利用する

即日融資に対応した主な消費者金融カードローンの金利は、若干ではありますが各社に差が見られます。

この金利で注目してほしいのは、初回金利として適用される可能性の高い上限金利です。

大手消費者金融はほぼ横並びですが、少しでも低金利を望むのであれば、プロミスがおすすめとなるでしょう。

臨時返済を利用して早期完済を心がける

早期返済を心がけることで、高金利なカードローンの利息を抑えられます。

高金利な消費者金融カードローンの利用となる、即日融資の希望者には、ぜひ実践して欲しい利息減額法です。

カードローンのメリットの1つが、返済負担の低い返済額です。

しかし、これは反対に、必要以上に多くの利息を支払う結果を招きます。

返済期間が長くなるほど、支払う利息総額が多くなってしまうからです。

返済期間が長いほど、支払う利息総額は多くなる

返済期間が長くなるほど、支払う利息総額が多くなるカラクリは以下のとおりです。

利息は借入残債を元に算出されます。

そのため、返済期間が長くなるほど、利息を支払う期間は長くなり、利息総額も多くなります。

下記条件で50万円を借りた時の返済総額を計算してみましょう。

• 金利：年率18.0%
• 返済回数：46回

（【アコム公式】ご返済シミュレーション（借入返済）でシミュレーション）

なんと、この利息総額は借入額の約20%に相当します。

しかし、返済回数を20回に短縮することで、下記のように利息総額は減額可能です。

月額返済額は29,122円と2倍近くになるものの、利息総額は82,448円と大幅減額が可能です。

どのカードローンも毎月決められた返済額以外に、自由返済できる臨時返済を認めています。

無理して月額返済額を引き上げると日常生活に無理が出ますが、余裕がある時に返済額を増やす分に問題はありません。

高金利なカードローン利息を少しでも抑えたいのなら、臨時返済を利用して早期完済を目指すのが一番です。

手数料のかからない借入・返済方法を利用する

即日融資を希望者する人は、借入・返済方法にも注意してください。

多くの人が見落としがちなのが、借入や返済時にかかる手数料です。

利便性が高いことから利用者の多い提携ATMには、少額ですが毎回手数料が発生します。

参考：各カードローン会社HP

即日融資できない銀行カードローンでは手数料無料のところもあります。

参考：各カードローン会社HP

しかし、即日融資の希望者が申し込む大手消費者金融カードローンで、同サービスは実際されていません。

手数料は高額ではありませんが、頻繁に利用するとなると話は別です。

大手消費者金融が難しいときは即日融資可能な中小消費者金融に申し込むのも1つの手

中小消費者金融カードローンのメリットは、大手消費者金融カードローンの審査に落ちた人でも、審査通過の可能性がある点です。

現在は大手消費者金融のように、即日融資を謳っている中小消費者金融もあります。

最終手段として、中小消費者金融に即日融資を申し込んでみるのも1つの手です。

中小消費者金融のカードローンなら審査通過の可能性がある理由

それでは、なぜ「中小消費者金融のカードローンは、審査通過できる可能性がある」と言えるのかを具体的に解説します。

審査通過に求められる最低条件は下記の3つです。

これらいずれかに反した場合、大手消費者金融カードローンの審査は通過できません。

しかし、中小消費者金融は「個人信用情報に問題がない」という条件において、大手とは異なる独自の審査基準を設けているところがいくつも存在します。

そのため、金融事故を起こした人でも、審査通過できる可能性があるのです。

では、その審査基準がどう異なるのかを見ていきしましょう。

個人信用情報に対する中小独自の審査基準

大手消費者金融で金融事故情報は審査落ちとなるNG情報ですが、いくつかの中小消費者金融では以下のように、過去の金融事故よりも、現状を重視する審査傾向が見られます。

アルクの場合

「Q:過去に自己破産をしていますが、申し込み可能でしょうか？また、現在、複数社から借り入れていますが、利用できますか？」

「A:お客様の収支のバランスを基準に、判断させて頂きます。＊自己破産…民事再生・調停・債務整理など」

参考：ようこそアルクへ

キャッシングエニーの場合

「Q:過去に支払いが遅れた事があるのですが、審査は可能ですか？」

「A:お客様の現状にてご相談に乗らせていただきます。」

参考：キャッシングエニー よくある質問

中小消費者金融カードローンの中には、過去に金融事故を起こしていても、現状次第で審査通過を認められる可能性があるのです。

そのためか、「中小消費者金融は、大手消費者金融よりもカードローン審査が甘い」という言われ方をしますが、これには語弊があります。

中小消費者金融は決して、大手消費者金融よりも、カードローン審査が甘いわけではありません。

金融事故を起こした過去の事情よりも、現状を重視した審査をしているだけなのです。

大手消費者金融で審査落ちした人が必ず審査通過できるわけではありませんが、下記3つの条件を満たしていれば、審査通過の可能性は高くなるでしょう。

しかし、引き起こした金融事故に未対応のままでは話になりません。

「完済して問題解決している」もしくは「完結に向けて滞りなく返済を進めている」ことが前提です。

金融事故問題を解決したか、解決中かは、個人信用情報を確認するとわかります。

即日融資可能な中小消費者金融カードローン5社

それでは引き続き、即日融資可能な中小消費者金融カードローンを5社紹介します。

中小消費者金融カードローンは即日融資可能を謳っていても、借り入れまでの所要時間は大手消費者金融よりも格段劣ります。

大手消費者金融と同じように構えていると、即日融資が受けられないこともあるでしょう。

この点には、十分な注意が必要です。

それでは、これら5つのカードローンで即日融資を受けるための注意点と、貸付条件を見ていきましょう。

セントラルの即日融資は平日14時までの申込完了が絶対条件

セントラルはWEBによる全国申込に対応した中小消費者金融カードローンですが、即日融資を受けるには、平日14時までの申込完了が絶対条件になります。

セントラルの借入方法は下記の2つです。

しかし、即日融資で借り入れする時は、大半の申込者が振込キャッシングを選ぶことになります。

セントラルは全国各地にローンカードを発行できる自動契約機を設置していますが、設置地域は限定され、設置店舗も17と多くないからです。

参考：店舗・ATMのご案内 | 【公式】セントラル｜カードローン、キャッシング、ご融資なら消費者金融のセントラルへ。

ローンカードの即日発行を受けられるのは、一部の申込者に限定されます。

そのため、申込者の大半は振込キャッシングを利用しなければ、即日融資による借り入れはできません。

振込キャッシングによる当日振込が可能なのは、平日14時までに申し込みを完了した人だけです。

セントラルの貸付条件

参考：貸付条件の表示 | 【公式】セントラル

AZで即日融資を受けるときは午前中申込が必須

AZもWEBから全国申込できる、即日融資可能な中小消費者金融カードローンです。

このAZで即日融資を希望するのなら、午前中申込を徹底してください。

AZは最短30分のスピード審査を謳っていますが、申込者の属性内容や当日の申込者数によって審査時間は上下します。

しかも、WEB申込時の借入方法は振込キャッシングだけです。

銀行営業時間内に借入手続しなければ、銀行からの振込は翌営業日になってしまいます。

AZの即日融資の借り入れには、迅速な契約完了が求められます。

そのためにも、早めに申し込みを完了し、早く審査に回してもらう必要があるのです。

AZのWEB申込は24時間365日の申し込みに対応しています。

思い立ったらすぐに、WEBで申し込みをすませておくと良いでしょう。

また、WEB申込からの即日融資は平日限定ですが、店舗申込ならば土曜日のみ16時まで対応してもらえます。

店舗数は1店舗だけですが、訪問可能な人は店舗契約のほうがおすすめでしょう。

申し込みから契約までを店舗ですませ、そのまま借り入れが可能です。

AZ株式会社 店舗所在地

AZの貸付条件

・参考：AZ株式会社

フクホーで即日融資を受けるには来店が必須条件

フクホーもWEBでの全国申込に対応した、即日融資可能な中小消費者金融カードローンです。

しかし、1店舗しかない大阪店舗に出向かなければ、即日融資は受けられません。

全国申込に対応してはいますが、即日融資を受けられるのは大阪近辺に住んでいる人だけです。

即日融資を希望する人は、まずは大阪店舗に出向けるかを考えてください。

これは大阪近郊に住んでいない人にとっては大きなデメリットですが、注目してほしいのは返済方法です。

フクホーの返済額は融資金額10万円につき、月額2,000円に設定されています。

フクホーでは、この毎月の返済額を自由に変更可能です。

いちいち、臨時返済や一括返済の処理をしなくていいのは、早期返済を目指す人には大きなメリットになります。

フクホーの貸付条件

参考：商品案内｜消費者金融・ローン・キャッシングのフクホー

フタバで即日融資の可否を分けるのは申込時間

フタバは全国申込、全国即日融資に対応した中小消費者金融カードローンですが、即日融資には早めの申し込みが絶対条件になります。

借入方法は振込キャッシングだけです。

フタバは公式サイトで平日14時までの審査完了で即日融資可能と謳っていますが、振込可能なのは銀行営業時間内になります。

そのため、遅くても平日14時くらいには、審査が完了していなければなりません。（通常、銀行営業時間は平日15時までですが、振込処理の対応時間は銀行によって異なるため。）

遅くても午前中、できるならWEBでの前日申込がおすすめです。

申し込みが早ければ早いほど、即日融資が受けられる可能性は高くなります。

これを念頭に置いて、早めの申し込みを心がけましょう。

フタバの貸付条件

参考：お申込み | キャッシングのことならキャッシングのフタバへ

ダイレクトワンで即日融資を受けるなら店舗申込が一番確実

ダイレクトワンは来店不要のWEB完結で即日融資が可能な、中小消費者金融カードローンです。

このダイレクトワンで即日融資を受けるときは、店舗申込でローンカードを受け取る方法をおすすめします。

振込キャッシングの借り入れには、平日7時から13時までに電話で借入申込を完了する必要があります。

13時という締め切り時間は、他のカードローンよりも早めです。

そのため、審査結完了時間の影響を受けやすく、借入申込できなくなる可能性は高くなります。

しかし、ローンカードがあれば以下コンビニATMで、メンテナンス等の利用停止時間を除く、24時間365日借入が利用できます。

借り入れできる時間が長いため、振込キャッシングよりも即日融資が受けられる可能性は高くなるというわけです。

ダイレクトワンの所在地は下記のように地域が限定され、店舗数も多くありません。

参考：店舗・ATMのご案内 | キャッシング・カードローンならダイレクトワン

ダイレクトワンの貸付条件

参考：スルガ銀行グループのカードローン | 来店不要で借りれる！ダイレクトワン

審査の甘さを謳っている消費者金融は要注意

一昔前のカードローン広告には「低金利」「審査が甘い」といった、審査の甘さを謳ったものが多数見られました。

しかし現在の貸金業法では、審査の甘さを謳う広告が禁止されています。

よって、変わらず同じ広告掲載しているところは、ヤミ金などの違法な金融業者しかいません。

くれぐれも関わらないようにしてください。

注意しなければならない広告例や、闇金によって被る被害は以下のとおりです。

貸金業法第16条第2項で禁止された広告例

貸金業法の第16条第2項に記載された、消費者の借入意欲をそそる「誇大広告の掲載」の一例は下記のとおりです。

参考：貸金業者による広告の調査結果について １．調査の概要 金融庁（財務(支)局、沖縄総合事務局

「むやみに借入を煽るような文言」の広告は貸金業法の第16条第2項に抵触し、最悪、業務停止命令が下されます。

それをわかっていながら無謀な広告を掲載するのは、違法な金融業者のみです。

違法な金融業者から被る被害

万が一、違法な金融業者に関わってしまうと、下記被害を被る恐れがあります。

警察に届け出たとしても、すぐに解決できる問題ではありません。

場合によっては弁護士等の助力が必要になり、時間と資金をかけて解決しなければならない可能性もあるでしょう。

「少しくらいなら」などと安易な考えが、最悪な事態を引き起こしてしまうのです。

悪徳業者の大半は無登録業者ですが、中には登録を受けた業者のように振る舞っている業者も見受けられます。

架空の登録番号を詐称して貸金業務をしている違法な金融業者は、下記の金融庁HPで確認可能です。

金融庁：違法な金融業者に関する情報について

怪しい相手には関わらないのが一番ですが、どうしてもという時は必ず確認するようにしてください。

カードローン以外で即日融資を受ける方法3選

「どこに申し込んでもカードローン審査に通らなかった。」

「でも、どうしても今日中にお金が必要だ。」

最後はこんな時にカードローン以外で、即日融資を受けられる方法を3つ紹介します。

カードローン審査に落ちた人は、ぜひ参考にしてください。

クレジットカードのキャッシング機能を利用する

お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されていれば、即日融資が受けられます。

しかし、クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠を合計した総利用限度額が設定されています。

そのため、総利用限度額の借入枠には注意が必要です。

キャッシング枠を利用する際は、いくらの借入枠があるかを確認してください。

質屋に質草を入れる

質草にできそうなものがあるのなら、それを質屋に預けてお金を借りるこのも1つの手です。

下記のような商品価値のある質草なら、希望金額を借りられる可能性は十分あります。

質草として認められれば、対価の「70～80%」ほどのお金を融通してもらえるでしょう。

また、質入れにはカードローンにはない下記メリットもあります。

カードローン審査に通らないのなら、質屋の利用を検討するのもおすすめです。

親族や友人・知人からお金を借りる

どうしてもお金が必要なら、まずは親族や友人・知人に借金を申し出てみるのも1つの手です。

近すぎる存在だから、頼みづらいという人もいるでしょう。

しかし、親族や友人・知人からの借金には、カードローンにはない下記メリットがあります。

今後の付き合いを考えれば、やすやすと口には出せないかもしれません。

しかし、カードローン審査に通らず、他に借入先のあてがないのであれば、考えてみるだけの価値はあるでしょう。

まとめ：即日融資のカードローン選びは慎重に検討しよう

今回はカードローンの即日融資を実現させるための秘訣を徹底解説しました。

即日融資を受けるためには、下記3つの条件をクリアしているかが大前提です。

この3つがクリアできていなければ、即日融資が受けられる可能性は確実に低くなります。

即日融資の可能性を高めるためにも、まずは条件をクリアしてから申し込んでください。

また、即日融資を実現したいなら、下記5つに注意しましょう。

この5つを実践すれば、即日融資を実現できる可能性は高くなるでしょう。

また、貸付条件がネックとなって審査落ちした場合でも、下記申込なら即日融資を受けられる可能性が出てきます。

即日融資に対応したカードローンの貸付条件は、どこも同じではありません。

要は、即日融資を実現するには、あなたが審査通過できる好条件を備えたカードローンに申し込むかが重要なポイントです。

各社の独自サービスが即日融資の決め手になったり、賢い利用の秘訣になったりします。

それによって、ご自身にとって即日融資の可能性が高く、賢く利用できるカードローンが見つかるでしょう。